Идти в банк и избегать посредников: 3 главных способа урегулировать задолженность по кредитам

Фото: Николай ОБЕРЕМЧЕНКО.

«Что же делать?! Куда бежать?! У кого спрашивать совета и где искать помощи?!» — все эти вопросы буквально сводят с ума людей, вдруг осознавших, что они больше не могут расплачиваться по своему банковскому кредиту. Причины, которые к этому привели, могут быть очень разными, но в любом случае ситуация кажется человеку страшной и безнадежной. Глаза у страха настолько велики, что нередко те, кто вдруг столкнулся с финансовыми трудностями, обращаются к компаниям-«раздолжнителям». На этом рынке есть и недобросовестные компании, которые обещают клиентам избавить их от долгов, советуют избегать любых контактов с банком и прибегнуть к процедуре банкротства, намеренно выдавая ее за «единственный» выход из ситуации. Известны случаи, когда итоговый платеж «раздолжнителям» в разы превышал первоначальную сумму долга, а сама процедура банкротства с их «помощью» затягивалась на несколько лет и сопровождалась ограничениями, судебными тяжбами и жалобами.

Тем временем, у самих банков есть достаточно инструментов для урегулирования задолженности. «Комсомолка» разобралась, когда и в каких случаях они применяются.

1. Кредитные каникулы

Право россиян на кредитные каникулы закреплено федеральным законом (353-ФЗ). Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого заемщик может не вносить в банк платежи по кредиту и получает возможность поправить свое финансовое положение.

По данным Центробанка, во II квартале 2025 года число заявок на отсрочку платежей по кредитам выросло в 2,2 раза, достигнув почти 234 тысяч.

Изначально кредитные каникулы были введены в 2020 году с началом пандемии (ипотечные — с 2019 г.). Тогда многие потеряли работу или просели в доходах, погашать кредиты стало очень сложно. Но после окончания пандемии кредитные каникулы не были упразднены. Напротив, с 1 января 2024 года их сделали постоянными.

В законе прописаны конкретные условия, в каких случаях заемщик может претендовать не кредитные каникулы:

Официальный доход заемщика за 2 месяца до подачи заявки снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 предшествующих месяцев;

2. Заемщик пострадал в результате ЧС: катастрофы, аварии, стихии или других бедствий.

В обоих случаях в банк нужно будет представить подтверждающие документы.

Фото: jd8/Shutterstock/Fotodom

Кредитные каникулы распространяются на потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты. Лимиты на сумму кредита устанавливает правительство. В 2025 году они такие: автокредит — 1,6 млн рублей; потребительский кредит — 450 тысяч рублей; кредитная карта — 150 тысяч рублей. Для участников СВО и членов их семей нет лимита на размер кредита.

После оформления каникул ежемесячные платежи приостанавливаются на срок от одного до шести месяцев (срок указывает заемщик). Срок действия кредитного договора продлится на срок кредитных каникул.

ВАЖНО: Кредитные каникулы — это отсрочка платежа на строго определенный срок, речь не идет о снижении ставки или снятии с заемщика обязательств по кредиту.

Кстати, с 1 октября 2025 года кредитные каникулы смогут взять самозанятые и компании из реестра субъектов малого и среднего предпринимательства (юрлица и ИП).

Отдельно законом предусмотрены ипотечные каникулы. Ипотека должна быть оформлена на единственное жилье, а ее размер не должен превышать 15 млн рублей. Заемщик может попросить об отсрочке платежей на срок до шести месяцев, если оказался в трудной жизненной ситуации (это также потребуется подтвердить документами). Также возможно снижение размера платежа. Вот в каких случаях можно получить ипотечные каникулы:

- потеря работы и последующая регистрация в службе занятости;

- установление инвалидности I или II группы;

- длительная болезнь — более двух месяцев подряд;

- снижение ежемесячного дохода, рассчитанного за два месяца до обращения за предоставлением каникул, более чем на 30% (при условии, что после этого на обслуживание кредитов будет уходить более 50% дохода);

- увеличение количества иждивенцев (детей, инвалидов I или II группы), если при этом доход снизился более чем на 20%, а на обслуживание кредитов будет уходить больше 40%;

- причинение вреда имуществу в результате ЧС: катастрофы, аварии, стихии или других бедствий.

Как воспользоваться:

Подать заявку и подтверждающие документы можно в мобильном приложении «СберБанк Онлайн» в разделе «Финансовые трудности» или в офисе банка (ипотечные каникулы).

Также есть отдельный закон 377-ФЗ, предоставляющий право на кредитные каникулы мобилизованным и участникам СВО.

2. Реструктуризация по собственной программе банка

Банки разрабатывают собственные программы по урегулированию задолженности — реструктуризации (изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации).

Стандартный перечень ситуаций, в которых возможна реструктуризация:

- потеря места работы;

- изменение условий оплаты труда;

- утрата или повреждение имущества;

- снижение общего дохода семьи;

- отпуск в связи с рождением ребенка;

- призыв на срочную военную службу;

- утрата трудоспособности;

- вы обманутый дольщик;

- режим чрезвычайной ситуации.

Фото: fadfebrian/Shutterstock/Fotodom

Есть два варианта реструктуризации (могут применяться одновременно):

1. Отсрочить погашение кредита.

Отсрочка на погашение кредита и процентов позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа;

2. Увеличить срок.

Общий срок кредита вырастет — это позволит сократить сумму ежемесячного платежа.

В Сбере реструктуризация возможна по потребительским кредитам, ипотеке и кредитной карте, автокредитам.

— Наша текущая программа позволяет в некоторых случаях давать реструктуризацию не только в случае падения доходов, но и в случае повышения расходов. Если у клиента возникли непредвиденные траты серьезного характера, которые не позволяют ему осуществлять платежи, мы принимаем это в расчет. Если сравнивать с кредитными каникулами от государства, то там четко прописаны критерии — снижение дохода более чем на 30%, наличие определенных лимитов по картам, по ипотеке. В наших программах этого нет, — объяснил «Комсомолке» директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов.

При этом он уточняет, что банк идет на реструктуризацию задолженности лишь в том случае, если клиент столкнулся со сложной и нестандартной жизненной ситуацией.

— Покупка очередного мобильного телефона не является причиной, по которой мы должны давать реструктуризацию. Для нас жизненной проблемой может быть болезнь близкого или другая сложная ситуация, мы индивидуально рассматриваем каждый кейс, — поясняет Денис Кузнецов.

Как воспользоваться:

- Подайте заявку и документы в «СберБанк Онлайн» или в офисе банка;

- Банк проанализирует вашу ситуацию и примет решение. Срок рассмотрения заявок на реструктуризацию составляет до 5 рабочих дней;

- Если реструктуризация одобрена, подпишите документы онлайн или в офисе.

Как рассказал Денис Кузнецов, Сбер пытается заранее предотвращать выход клиента на просрочку и поэтому активно использует предодобренные предложения.

— Предодобренные предложения в первую очередь нацелены на поддержку клиентов в случае возникновения у них какой-то проблемы. Объем предодобренных предложений по урегулированию задолженности в Сбере вырос в 2,5 раза за год: практически каждый месяц клиентам предлагается порядка 70 тысяч таких предодобренных предложений. Мы запустили технологию, с помощью которой наш робот-оператор звонит клиенту и может, в том числе, предлагать предодобренное решение. Мы также развиваем новые цифровые сценарии в «СберБанк Онлайн» и вводим баннеры в банкоматах. Нам важно, чтобы клиенты реагировали на наши предложения, не скрывались, ища поддержки у недобросовестных консультантов, а чтобы они приходили к нам в банк за помощью, — говорит Денис Кузнецов.

Кстати, в Сбере используют и нефинансовые инструменты помощи клиентам, столкнувшимся с финансовыми проблемами. Например, помощь в трудоустройстве.

— Если клиент говорит, что он потерял работу, мы можем ему предложить релевантные предложения по трудоустройству. У нас есть партнер, Работа.ру. Мы даже помогали клиентам составлять резюме, для некоторых клиентов это непростая задача. Людям надо подсказывать, на чем правильно ставить акцент. Мы рассказываем о такой мере господдержки, как социальный контракт, и помогаем нашим клиентам его получить. То есть наша философия изменилась. Если раньше мы думали, как клиенту помочь в моменте, когда он к нам приходил со своими проблемами, то сейчас задача заключается в том, чтобы разобраться с корневой причиной выхода клиента на просрочку. А потеря работы — это одна из основных причин задолженности по кредитам, — рассказывает Денис Кузнецов.

Фото: Mdisk/Shutterstock/Fotodom

Продажа залога

В случае, если трудности возникли с погашением залогового кредита, то банк может предложить продать недвижимость, которая находится в залоге. Некоторым клиентам такое решение подходит — например, если речь о переезде в другой регион или в объект меньшей площади. Продажа залога помогает закрыть часть или полную задолженность по кредиту. Продать можно как жилую, так и нежилую недвижимость. Главное условие — она должна находиться в залоге по ипотеке или по кредиту на любые цели под залог недвижимости.

Как воспользоваться:

- Закажите консультацию в веб-версии «СберБанк Онлайн».

Сотрудник перезвонит вам с номера 900 в течение суток;

- Найдите покупателя и подайте заявку на продажу залога. Соберите документы и принесите их в центр ипотечного кредитования;

- Дождитесь решения банка (ответ поступит в течение 10 дней);

- Проведите сделку. Сделка проходит при участии сотрудника банка и только при условии перечисления денег в счёт погашения кредита.

Мировое соглашение

Реструктуризация кредита с длительной просроченной задолженностью называется «мировым соглашением». С банком можно договориться об условиях погашения просроченной задолженности без применения процедур принудительного взыскания. Соглашение можно заключить на любой стадии рассмотрения спора судом или исполнения судебного акта.

Воспользоваться мировым соглашением могут клиенты банка, у которых есть просрочка по ипотечному или потребительскому кредиту на стадии рассмотрения спора судом или исполнения решения суда. Если вы с банком придете к соглашению, производство по делу прекратится.

По итогам мирового соглашения можно договориться с банком об изменении условий выплаты задолженности по кредиту: по срокам и размерам платежей. Если на вас были наложены аресты, запреты и ограничения, то они снимутся. Пристав не начнет или прекратит выездные исполнительные действия. ФССП России прекратит розыск имущества, если он был, и удалит информацию с сайта ФССП России об исполнительном производстве в течение 7–14 дней.

Какой из основных видов урегулирования задолженности (отсрочка платежей; уменьшение ежемесячного платежа; продажа заложенного имущества; мировое соглашение) подходит именно вам, зависит от вашей текущей финансовой ситуации и типа кредита. Есть и другие варианты. Будьте на связи с кредитором.

3. Комплексное урегулирование задолженности

Закредитованным заемщикам, тем, у кого накопились долги в разных банках, МФО или коллекторских агентствах, может помочь программа комплексного урегулирования. Она как раз создавалась для таких клиентов.

— В 2022 году Сбер первым в стране предложил программу «Комплексное урегулирование». Она помогает людям с действующими кредитами в разных банках, которые попали в сложную финансовую ситуацию из-за потери работы, сокращения зарплаты или болезни. Получить поддержку можно по всем видам займов (ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта), причем без ограничений по сумме и регионам выдачи. Мы предлагаем заемщику снижение размера ежемесячного платежа, отсрочку или увеличение сроков кредитов. То есть у нас можно решить самые сложные финансовые проблемы всего по одной заявке. Партнерами программы стали уже 9 банков, 11 МФО, 6 коллекторских агентств, и мы видим, как растет число сделок, — рассказывает Денис Кузнецов.

Если все банки одобрят сделку, вы сможете одновременно урегулировать задолженность по нескольким кредитным договорам.

За 8 месяцев 2025 года Сбер вместе с другими банками-партнерами провел 24,5 тысячи сделок по комплексному урегулированию задолженности на общую сумму 11,3 млрд рублей. Это в 2 раза больше, чем за тот же период прошлого года: тогда было 12,7 таких сделок на 6,1 млрд рублей. По итогам 2025 года Сбер ожидает 40 тысяч сделок по комплексному урегулированию — в 2 раза больше, чем в 2024 году.

Если посмотреть на все программы урегулирования в банке, то средняя сумма урегулированного обязательства в этом году составляет 297 тысяч рублей. За год средний чек в урегулировании задолженности снизился на 18% — с 362 тысяч рублей.

В 2025 году чаще всего россияне обращаются за реструктуризацией потребительских кредитов. Их доля в общем количестве реструктуризаций составила 90% (в 2024-м — 79%). На втором месте — кредитные карты (7% и 16% соответственно). На третьем — ипотека (3% и 5% соответственно).

Как воспользоваться:

1. Чтобы воспользоваться комплексным урегулированием, подайте заявку в «СберБанк Онлайн» на реструктуризацию и дождитесь ответа банка в течение 10 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов;

2. В веб-версии «СберБанк Онлайн» зайдите в раздел «Программы поддержки» и выберите банк, в котором у вас есть действующий кредит. Банки-партнеры: ДОМ.РФ, Совкомбанк, ВТБ, ПКО «АБК», «ВебЗайм», «ЗАЙМЕР», «еКапуста», МФК «КарМани», «ВЭББАНКИР», «Джой Мани».

Если у вас задолженность в других банках, подайте заявку в эти банки самостоятельно.

В среднем срок рассмотрения заявки составляет 10 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов. Сроки могут быть увеличены, если банкам потребуются дополнительная информация или документы.

Таким образом, у банков есть достаточно инструментов, чтобы решить с клиентом проблему урегулирования задолженности. Банкротство — это самый крайний случай, когда все другие инструменты не помогли и у заемщика действительно нет возможности расплатиться по кредиту.

Фото: jd8/Shutterstock/Fotodom

Реклама ПАО Сбербанк ИНН 7707083893 erid: 2VfnxwwjMAx